C’était en 1666. Personne ne sait comment tout a commencé, mais plusieurs générations plus tard, les gens se souviennent encore du grand incendie de Londres. Ce fut l’une des grandes tragédies de l’époque, causant des pertes incalculables pour les habitants de Londres.
Après l’incendie, Nicholas Barbon a décidé que Londres ne serait plus jamais témoin d’une telle tragédie. Il a réagi en créant la première entreprise d’assurance incendie.
Plus tard, en 1752, Benjamin Franklin a lancé son propre mouvement aux États-Unis. Il a commencé à recueillir des contributions pour aider à protéger les gens des effets des incendies. Depuis lors, l’assurance est devenue un phénomène pour presque tous les secteurs de la société moderne.
Personne ne prévoit les tragédies, mais elles arrivent quand même. L’idée est de s’en protéger et d’être prêt à faire face aux pertes qui en découlent. C’est pourquoi votre entreprise a besoin d’une assurance commerciale. Vous avez des questions sur l’assurance commerciale ? Alors lisez la suite.
Sommaire :
- Qu’est-ce que l’assurance commerciale ?
Quels types d’assurance commerciale existe-t-il ?
- Assurance responsabilité civile
- Assurance des biens
- Assurance transit
- Assurance contre les pertes d’exploitation
- Assurance contre les accidents du travail
- Assurance automobile commerciale
- Assurance responsabilité civile cybernétique
- Assurance responsabilité civile pour les pratiques de travail
- Assurance responsabilité de la direction
- Assurance contre les erreurs et les omissions
Comment déterminer s’il faut souscrire une assurance commerciale ?
- Modèle économique
- Taille de l’entreprise
- Considérations juridiques
- Facteur de risque
- Norme d’exploitation requise
- Police d’assurance commerciale
- En quoi l’assurance commerciale est-elle utile pour votre activité en ligne ?
Qu’est-ce que l’assurance commerciale ?
Pour répondre à la question « Qu’est-ce que l’assurance commerciale »?, nous allons examiner le sens de ces deux mots. « Commercial » signifie lié aux affaires.
Le terme « assurance » signifie « assurer » ou « protéger ».
En termes simples, l’assurance commerciale est la protection fournie à une entreprise pour la protéger contre les risques qui peuvent survenir dans le cadre de ses activités. Les entreprises et les sociétés recherchent une telle protection pour elles-mêmes, leurs employés et lorsqu’elles traitent avec des tiers.
Dans le monde d’aujourd’hui, les enjeux de l’activité commerciale sont plus importants, surtout avec les outils numériques d’aide à l’entrepreneuriat. Mais les risques le sont aussi.
L’obtention d’une couverture d’assurance commerciale est donc une nécessité pour toute entreprise sérieuse. Dans de nombreuses juridictions, les entreprises sont tenues par la loi de souscrire une assurance pour leurs activités, car même les législateurs comprennent l’importance de la protection des entreprises.
Quels types d’assurance commerciale existe-t-il ?
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Il existe plusieurs types d’assurance commerciale que les propriétaires d’entreprises recherchent. Lorsqu’ils choisissent une assurance commerciale, les propriétaires d’entreprise doivent tenir compte de leur modèle d’entreprise et des risques spécifiques à leur secteur et à leur sous-catégorie.
Vous devez aussi examiner la nécessité ou la pertinence de l’assurance requise. Par exemple, l’assurance-vie pour les entreprises est tout simplement une réussite. Les entreprises meurent, mais l’assurance-vie est pour les gens. Accumuler une dizaine de formules d’assurance différentes pour une entreprise est une autre redondance.
C’est le lot des propriétaires d’entreprises paranoïaques.
S’il n’est pas nécessaire, c’est un fardeau. Cela immobilisera votre entreprise et bloquera les flux de trésorerie, ce qui aura finalement un impact négatif sur la croissance de l’entreprise.
Voici les différents types d’assurance commerciale.
- Assurance responsabilité
- Assurance des biens
- Assurance transit (aussi appelée assurance maritime intérieure)
- Assurance contre l’interruption des activités
- Assurance contre les accidents du travail
- Assurance des véhicules commerciaux
- Assurance responsabilité civile relative aux pratiques d’emploi (EPLI)
- Assurance responsabilité civile cybernétique
- Assurance responsabilité civile de la direction (D & O)
- Assurance erreurs et omissions (E & O)
1) Assurance responsabilité civile
Ce type d’assurance commerciale est souscrit pour protéger l’entreprise contre les responsabilités qui peuvent résulter de l’utilisation par l’homme d’un produit fabriqué par l’entreprise. Elle couvre aussi les responsabilités qui peuvent résulter de la négligence ou de l’inaction du propriétaire de l’entreprise et de ses employés.
2) Assurance des biens
Elle protège les biens de l’entreprise contre les divers accidents qui ont pu se produire au cours des opérations. Cela inclut les accidents tels que les incendies, les vols, les catastrophes naturelles, etc.
3) Assurance transit
Cette assurance commerciale est principalement utilisée par les entreprises pour protéger les marchandises en transit. Cela est dû à la possibilité d’accidents où les marchandises transportées peuvent être impliquées dans une sorte d’accident qui entraînera une perte.
Cette assurance est principalement utilisée pour les marchandises transportées par voie maritime. En raison de la possibilité de renversement des cargos et compte tenu de la valeur des marchandises transportées, il est d’usage de s’assurer que les marchandises sont transportées par voie maritime.
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4) Assurance contre les pertes d’exploitation
Parfois, en raison de situations qui dépassent totalement les attentes des propriétaires d’entreprise, ceux-ci sont dans l’incapacité de travailler ou de mener à bien leurs activités commerciales et, comme nous le savons tous, le temps, c’est de l’argent.
Un tel laps de temps peut être très perturbant pour certains types d’entreprises.
Imaginez une activité comme le trading de crypto-monnaies, où les fluctuations de prix sont monnaie courante et où un retard d’une minute peut entraîner des pertes importantes. Ce type d’assurance protège l’entreprise pendant la période couverte, en couvrant toutes les pertes qui peuvent survenir en raison de l’interruption des activités.
5) Assurance contre les accidents du travail
En fonction du niveau de risque de l’entreprise, les employeurs peuvent être amenés à assurer leurs employés afin que ceux-ci puissent être indemnisés en cas d’accidents pouvant survenir sur le lieu de travail.
Si cette mésaventure survient à la suite d’une négligence de l’employeur, ce dernier peut encourir une responsabilité importante à l’égard de l’employé. Même en l’absence de cela, il existe des cas où les employeurs sont tenus par la loi de verser des indemnités à leurs employés en cas de blessures ou d’accidents survenus pendant le travail.
6) Assurance automobile commerciale
Bien qu’il puisse y avoir des mesures de sécurité en place. C’est un fait que même la personne la plus prudente peut avoir un accident en raison de la nature de l’utilisation du véhicule.
C’est pourquoi il est important de souscrire une assurance commerciale pour les véhicules utilisés dans le cadre de l’activité professionnelle. Cela protège l’entreprise, ses employés et même les tiers qui pourraient être accidentellement touchés.
7) Assurance responsabilité civile cybernétique
Certaines entreprises fonctionnant désormais en ligne, il existe de nouveaux risques qui nécessitent une couverture d’assurance commerciale pour assurer une protection en cas d’accident. L’un des principaux problèmes qui touchent les entreprises en ligne est celui des cybermenaces/attaques.
Cela peut entraîner une responsabilité en raison de violations de données et de logiciels malveillants qui affectent les opérations. L’assurance commerciale protège les entreprises contre tous les types de menaces et d’attaques possibles en ligne.
8) Assurance responsabilité civile pour les pratiques de travail
Ce type d’assurance commerciale est principalement demandé par les entreprises ayant un effectif important. Certains devoirs et responsabilités spécifiques découlant de la relation employeur-employé.
Les employeurs doivent se renseigner sur les responsabilités qu’ils ont à l’égard de leurs employés (tant générales que sectorielles). Cette assurance protège les employés contre toute violation de leurs droits, qu’elle soit intentionnelle ou non.
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9) Assurance responsabilité de la direction
Il s’agit généralement d’une protection pour les gestionnaires et les directeurs d’une entreprise contre les poursuites et les actions découlant d’allégations injustifiées. Cela est dû au fait que les administrateurs de sociétés sont parfois poursuivis en leur qualité. Elle permet de couvrir les frais de défense en cas de procès.
10) Assurance contre les erreurs et les omissions
Il s’agit d’une assurance commerciale qui convient mieux aux prestataires de services, c’est-à-dire aux professionnels. Il sert à financer l’indemnisation des erreurs et omissions du propriétaire ou de l’employé de l’entreprise ou de la société.
Comment déterminer s’il faut souscrire une assurance commerciale ?
En règle générale, nous conseillons à toute entreprise de souscrire une assurance. Toutefois, en réalité, seules certaines entreprises ont besoin de chaque type d’assurance commerciale à chaque étape. Vous devez donc vous demander si vous avez besoin d’une telle assurance et, dans l’affirmative, quelle est celle qui convient à votre entreprise.
Il y a de nombreux éléments à prendre en compte pour répondre à cette question. Voici quelques éléments à prendre en compte lors du choix d’une assurance commerciale.
- Modèle d’entreprise
- Taille de l’entreprise
- Considérations juridiques
- Facteur de risque
- Normes de fonctionnement requises
- Une police d’assurance commerciale.
1) Modèle économique
C’est l’un des premiers éléments à prendre en compte pour déterminer le type d’assurance commerciale.
Les entreprises ont des modes de fonctionnement et des besoins différents, ce qui influe sur le type d’assurance qu’elles recherchent.
Une entreprise spécialisée dans la production de feux d’artifice optera probablement pour une assurance incendie, tandis qu’une entreprise dont les employés travaillent avec des équipements dangereux assurera ses employés contre les accidents.
L’idéal serait de disposer d’une protection contre les risques aussi étendue que possible, mais les entreprises ont des ressources limitées et des intérêts concurrents. D’où la nécessité d’établir des priorités lors de l’obtention d’une couverture d’assurance commerciale.
2) Taille de l’entreprise
Pour certaines entreprises, compte tenu de la taille de leur activité, il n’est peut-être pas utile de souscrire une couverture d’assurance, surtout si l’on sait que ça peut coûter plus cher que de simplement compenser les pertes résultant d’un accident.
3) Considérations juridiques
Il arrive que la décision de s’assurer ne soit pas en faveur de l’entreprise elle-même en raison de certaines obligations découlant de réglementations gouvernementales.
La plupart du temps, ça se produit lorsque le législateur considère que le risque d’absence d’assurance est suffisamment grave pour obliger les propriétaires d’entreprises ou les sociétés à souscrire une assurance commerciale.
Des sanctions, allant d’amendes à la fermeture éventuelle de l’entreprise, sont généralement imposées si les règles ne sont pas respectées. Les propriétaires d’entreprises doivent obtenir des conseils juridiques sur les réglementations régissant le secteur dans lequel ils opèrent.
4) Facteur de risque
Certaines entreprises exercent des activités à haut risque, comme les plateformes pétrolières, les raffineries, le transport maritime, les mines, etc.
Il est donc crucial pour eux de souscrire une assurance commerciale, faute de quoi ils risquent de subir des pertes irréparables en cas d’accident. Cependant, il existe certains types d’entreprises qui présentent un risque relativement faible.
Il s’agit d’entreprises où les opérations générales du secteur sont rarement confrontées à des accidents ou même lorsqu'elles se produisent. Les pertes ne sont jamais assez importantes pour avoir un impact sérieux sur l’entreprise, c’est-à-dire qu’elles sont facilement récupérables.
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5) Norme d’exploitation requise
Selon la taille de l’entreprise, le secteur d’activité dans lequel elle opère ou son organisation générale, les besoins de l’entreprise peuvent différer légèrement ou considérablement.
Alors qu’un entrepreneur individuel peut n’avoir besoin que du strict nécessaire pour assurer le fonctionnement de son entreprise, une société à responsabilité limitée qui a besoin d’investisseurs, avec des règles plus strictes, devra travailler dur pour s’assurer que ses opérations répondent aux normes plus élevées requises pour prospérer dans ce secteur.
Par exemple, une entreprise doit obtenir une assurance commerciale malgré la faible priorité qu’elle accorde aux investisseurs qui pourraient en avoir besoin pour garantir leur argent.
6) Police d’assurance commerciale
Il s’agit de la politique fixée par la compagnie d’assurance pour les entreprises qui souhaitent être couvertes. Une police d’assurance est généralement affectée par trois éléments.
- Une disposition de la loi
- Le type d’assurance commerciale requis
- La compagnie d’assurance elle-même
Une police d’assurance commerciale joue un rôle important dans la décision de demander une assurance. Si la police d’assurance est défavorable, ça peut être un facteur qui vous empêche d’obtenir une assurance commerciale. Par exemple, lorsque les tarifs de l’assurance commerciale fournis par la compagnie d’assurance sont supérieurs aux pertes éventuelles qui peuvent être encourues, si l’on considère la faisabilité de la perte elle-même.
En quoi l’assurance commerciale est-elle utile pour votre activité en ligne ?
Un phénomène courant au XXIe siècle est le débat sur les anciens concepts juridiques et économiques et leur interaction avec les avancées technologiques d’aujourd’hui. Comme de nombreuses sociétés et entreprises fonctionnent de manière virtuelle, ça a eu un impact important sur la facilité de faire des affaires.
Toutefois, elle n’a guère contribué à réduire les risques. Les entreprises en ligne fabriquent toujours leurs produits dans des usines, les stockent dans des entrepôts et les livrent aux différents clients, et toutes ces opérations comportent leurs risques respectifs. Même les activités menées exclusivement en ligne présentent des risques uniques qui peuvent être très dangereux si l’on ne s’en protège pas. Voici quelques-uns des avantages de l’assurance commerciale :
- Une protection contre tous les types de risques pouvant découler de transactions physiques supplémentaires
- Donne aux clients et aux investisseurs l’assurance que leur argent est en sécurité.
- Réduit la responsabilité qui peut survenir lors des transactions et sert de protection contre les actions en justice.
Une fois que votre entreprise peut être qualifiée de petite entreprise, l’étape suivante consiste à obtenir une assurance commerciale. Bien que les agences d’assurance soient suffisamment expérimentées pour vous conseiller, l’ignorance totale n’est pas un bonheur en affaires. Faites vos recherches sur chaque formule d’assurance, les lois applicables et les politiques des agents que vous envisagez.
Alors que nous continuons à parler de la protection de votre entreprise, saviez-vous que la création d’un site web est un moyen de protéger votre entreprise ? Lorsque vous hébergez votre entreprise.
